Дистанционное банковское обслуживание становится в последнее время неотъемлемой составляющей банковского сектора. На смену устаревающему «Банк-клиент» для юридических лиц пришло новое технологическое решение - интернет-банкинг, которым может воспользоваться уже как юридическое, так и физическое лицо. По сравнению с системой «Банк-клиент» у интернет-банкинга можно отметить ряд преимуществ. У клиента отпала необходимость в установке дополнительного программного обеспечения, прокладки отдельного канала связи с банком, теперь клиент может управлять своим счетом, находясь в любой точке мира, т.е. не привязывая себя к определенному ПК.

В нашей республике услуга интернет-банкинга для юридических лиц предоставляется 22 из 30 банков*. Как правило, возможности интернет-банкинга различных банков республики не сильно разнятся. В стандартный пакет интернет-банкинга, как правило, включается отслеживание текущего состояния счетов, получение выписок по счетам, отправка документов в банк, подготовка и передача платежного поручения, осуществление внешних и внутрибанковских переводов. Клиент, столкнувшийся с необходимостью подключения к интернет-банкингу, обращает внимание, прежде всего на удобство, функциональность и стоимость данной услуги.

Ниже приведены сравнение тарифов банков с точки зрения следующих показателей: подключение к системе, выдача ключа шифрования, штраф за порчу или утерю ключа, ежемесячная плата.

Переведем все тарифы в USD для удобства сравнения.

Следовательно, в некоторых банках, таких как ОАКБ «Samarkand», ГАКБ«ASAKA», ЧЗАКБ «HI-TECH BANK», ОАКБ «Капитал банк», ЧОАКБ «Asia Alliance bank», ОАК «Туронбанк», ЧОАББ «Траст банк», ЧОАКБ «Универсал банк», ОАКБ «Кредит-стандарт», АКИБ «Ипотека-банк», ОАКБ «Агробанк», ЧЗАКБ «Orient finans», Национальный банк ВЭД РУз, ЗАО «UzKDB», ОАКБ «Микрокредитбанк» практикуется бесплатное подключение. В других банках стоимость подключения колеблется от 15 USD (ЧОАКБ «Invest Finance Bank») , по курсу Центрального Банка, до 1,5 минимальных заработных плат ( ОАК «Алока банк»).

Ключи шифрования многие банки сдают в аренду в пользование клиентам и не взимают за это плату. В иных случаях ключи шифрования стоят от 20 USD (ЧОАКБ «Invest Finance Bank) до 3 минимальных заработных плат ( ЧОАКБ «Универсал банк»).

Ежемесячная абонентская плата в среднем по банкам составляет 20 USD. Самая низкая абонентская плата у АИКБ «Ипак Йули» – 10 USD, самая высокая – 1,5 минимальной заработной платы у ОАК «Алока банк».

Рис.4. Штрафные санкции за порчу или потерю ключа (USD)

За порчу или потерю USB ключей банки взимают сумму начиная с 60 000 сум (порча ключа - ЧОАКБ «Invest Finance Bank) до 100 USD (потеря – ГАКБ«ASAKA», ЧОАКБ «Asia Alliance bank»,ЧОАББ «Траст банк»).

В отличие от интернет-банкинга для юридических лиц интернет-банкинг для физических лиц есть только у четырех банков. Это ОАКБ «Samarkand», ГАКБ«ASAKA», ГК Народный банк и ОАК «Алока банк». Два банка имеют также мобильный банкинг (ОАКБ «Samarkand», ЧЗАКБ «HI-TECH BANK»). Интернет-банкинг для физических лиц позволяет просматривать состояние счета, осуществлять платежи за сотовую связь, услуги интернет-провайдеров, коммунальных служб и других поставщиков услуг.

ОАКБ «Samarkand» предоставляет услугу интернет-банкинга под маркой «SAM.online», ГК Народный банк – «Uyali pul», ЧЗАКБ «HI-TECH BANK» - «Mobile banking», ОАК «Алока банк» - «ИНТЕРНЕТ-БАНК-КЛИЕНТ», ГАКБ «ASAKA» - ПК «Интернет-банк». На данный момент электронно-цифровая подпись, как надежное средство защиты, предоставляется только клиентам «SAM.online». Остальные банки обеспечивают безопасность посредством одноразовых паролей из карт доступа (ГАКБ «ASAKA»), смс-паролей (ГАКБ «ASAKA», ГК Народный банк) и пин-кодов (ОАК «Алока банк»).

В связи с недостаточным развитием интернет-банкинга для физических лиц, тарифы на данный вид банковских услуг многими участниками рынка полностью не разработаны. Некоторые из них ввели комиссию за каждый платеж, к примеру, ЧЗАКБ «HI-TECH BANK» взимает комиссию в размере 2 % от суммы платежа. У ОАКБ «Samarkand» же имеется три тарифа для физических лиц и предусмотрена различная комиссия при проведении внешних (от 0,5% до 2% от суммы перевода) и внутренних (от 0,2% до 0,5%) платежей.

За рубежом интернет-банкинг физических лиц завоевал своего клиента удобством, простотой и надежностью. К примеру в США 20% домохозяйств осуществляют платежи через интернет, в Европе в некоторых странах (например, Швеции) более 50% банковских клиентов активно пользуются интернет-банкингом.**

Отечественные банки на сегодняшний день не могут похвастаться большим количеством клиентов и разнообразием услуг. Однако интернет-банкинг медленно, но верно внедряется в жизнь простых граждан и частных предпринимателей нашей республики.

*При написании статьи использована информация с официальных сайтов банков Республики Узбекистан
**bank.uz

Наргиза Широва
Начальник отдела маркетинговых исследований
ОАКБ «Samarkand»